Fintech en España

El Fintech o tecnología financiera de una empresa es uno de los adelantos más importantes que están llevando a cabo las compañías de todos los sectores para adaptarse a las nuevas tecnologías y la transformación digital.

Podemos definir Fintech como nuevas aplicaciones, procesos, productos o modelos de negocios en la industria de los servicios financieros. Este conjunto de tecnologías pueden estar compuesto por uno o varios servicios financieros y son puestos a disposición de los clientes de la empresa que utilice esta tecnología.

El nuevo modelo económico y tecnológico en comercio y marketing desarrollado gracias al Fintech supone todo un reto para aquellas personas que quieran desarrollarse profesionalmente en el mercado laboral de la tecnología.

Para ayudarles a superar este reto, Aicad Business School cuenta con una gran variedad de programas en posgrados, másteres y cursos de experto universitario y especialista universitario basados en el Fintech que aportan las herramientas necesarias para navegar con éxito y manejar los retos de la economía y la gestión global de riesgos en el nuevo contexto mundial.

Las formaciones que se imparten en Aicad Business School cuentan con doble titulación por la Universidad Católica de Murcia (UCAM), con la que se colabora en la creación de la oferta de cursos. El título obtenido tras la formación está reconocido en el espacio educativo europeo. Permite la apostilla internacional de La Haya.

Un programa de interconexión y aprendizaje de herramientas

Una de las características más valoradas en los cursos de Fintech impartidos por Aicad Business School está en la multiplicación de experiencias para el alumno. De hecho, el centro cuenta con más de 15.000 alumnos interconectados por todo el mundo

Todo ello, porque gracias a este programa, todos los matriculados podrán conectar con los profesionales de todo tipo y potenciar su networking (anglicismo que quiere decir hacer contactos).

En las formaciones se enseña además a los participantes a manejar las herramientas tecnológicas que resultan claves para cualquier empresa y a crecer como profesional. El objetivo principal de esta enseñanza es que cada alumno pueda conseguir el éxito profesional como trabajador de una empresa o al mando de su propia compañía.

Formación vanguardista y orientación profesional

La formación que se imparte en Aicad Business School a través de másteres, postgrados y cursos es de carácter vanguardista y disruptiva, ya que imparte a sus alumnos un conocimiento transformador de forma creativa. De esta forma se transmite esta creatividad a los alumnos que reciben una enseñanza práctica atractiva, impactante y eficaz, usando diversos procedimientos.

Además, el claustro de profesores es de primer nivel y lleva a cabo una atención pormenorizada de cada alumnos gracias a su experiencia docente. Estos profesionales también orientan al alumno en la fase de prácticas profesionales sobre cuál puede ser mejor para él debido a sus capacidades y habilidades.

Fintech en España

La fintech en España es el conjunto de empresas y servicios que usan la tecnología para ofrecer productos financieros de otra manera, desde pagos con el móvil hasta inversión automatizada o préstamos concedidos en minutos. Si queréis repasar primero qué significa el término, en nuestro artículo sobre fintech tenéis la definición completa.

El sector español combina tres tipos de actores. Están las startups nacidas en el país, las entidades extranjeras que operan con licencia europea y los propios bancos tradicionales, que han creado sus marcas digitales o compran tecnología a empresas más pequeñas. Esa mezcla explica por qué muchos clientes usan servicios fintech sin saber que lo son.

Cómo ha crecido el sector fintech en España

El primer impulso llegó tras la crisis financiera de 2008. La desconfianza hacia la banca y el cierre de oficinas abrieron hueco a empresas pequeñas que ofrecían cuentas sin comisiones, comparadores o préstamos entre particulares. En 2016 se fundó la Asociación Española de Fintech e Insurtech, que hoy reúne a buena parte de las compañías del sector y actúa como interlocutor con los reguladores.

El segundo empujón fue normativo. La directiva europea de servicios de pago PSD2, incorporada a la ley española en 2018, obligó a los bancos a abrir el acceso a las cuentas de sus clientes, siempre con su permiso, a terceros autorizados. Gracias a ello nacieron aplicaciones que agregan varias cuentas en una sola pantalla o que analizan los gastos para proponer ahorro.

El tercero llegó con la pandemia. Pagar con el móvil, abrir una cuenta sin pisar una oficina o firmar un préstamo desde el sofá pasaron de ser opciones curiosas a lo normal para millones de personas. Bizum, el sistema de pagos inmediatos creado por los bancos españoles en 2016, supera ya los 25 millones de usuarios y es probablemente el mejor ejemplo de hasta qué punto la tecnología financiera se ha vuelto cotidiana.

Ámbitos principales de la fintech en España

El sector abarca actividades muy distintas. Esta tabla resume las más relevantes y algunos ejemplos conocidos de empresas que operan en el país.

Los ejemplos son orientativos y sirven para ubicar cada ámbito. Antes de contratar cualquier servicio conviene comprobar que la empresa figura en los registros oficiales del Banco de España o de la CNMV.

Pagos y la normalización del móvil

Los pagos son la parte más visible de la fintech en España. Además de Bizum, los comercios han sustituido muchos datáfonos tradicionales por terminales conectados o incluso por el propio móvil, y las tiendas online cobran con pasarelas que aceptan tarjeta, transferencia inmediata o pago a plazos. Para el usuario el cambio apenas se nota, pero detrás hay empresas tecnológicas que procesan millones de operaciones cada día.

Inversión y gestión automatizada

Los gestores automatizados, conocidos como roboadvisors, permiten invertir a partir de cantidades pequeñas en carteras de fondos indexados con comisiones más bajas que las de un fondo tradicional. El cliente responde un cuestionario sobre su perfil de riesgo y el sistema propone y rebalancea la cartera. En España este modelo ha ganado mucho peso entre ahorradores jóvenes que nunca habían pisado una oficina bancaria.

Financiación alternativa para particulares y pymes

El crowdlending y el crowdfunding permiten que particulares e inversores financien proyectos o empresas a cambio de intereses o participaciones. En España esta actividad está regulada y las plataformas deben estar autorizadas por la CNMV. Para muchas pymes es una vía complementaria al préstamo bancario, sobre todo cuando necesitan rapidez o no encajan en los criterios tradicionales de riesgo.

Criptoactivos y el reglamento MiCA

Desde finales de 2024 se aplica en toda la Unión Europea el reglamento MiCA, que fija las reglas para emitir criptoactivos y para prestar servicios de compra, venta y custodia. En España la CNMV es la autoridad encargada de autorizar a estas empresas. El cambio da más seguridad al usuario y obliga a las plataformas a cumplir requisitos de capital, transparencia y protección del cliente parecidos a los del resto del sector financiero.

El sandbox regulatorio

La Ley 7/2020 para la transformación digital del sistema financiero creó un espacio controlado de pruebas, el llamado sandbox. En él, las empresas pueden probar productos innovadores con clientes reales durante un tiempo limitado y bajo la supervisión del Banco de España, la CNMV o la Dirección General de Seguros. Ha servido para ensayar proyectos de identificación digital, pagos o tokenización de activos antes de lanzarlos al mercado.

Bancos tradicionales y fintech

La relación entre banca y fintech ha pasado de la competencia a la colaboración. Muchas entidades han creado sus propias marcas digitales, invierten en startups o integran sus servicios en lugar de desarrollarlos desde cero. En el artículo sobre bancos fintech analizamos las ventajas que ofrece este modelo de banca en línea frente a la oficina tradicional.

Startups y ecosistema emprendedor

Madrid y Barcelona concentran la mayoría de las empresas del sector, con aceleradoras, fondos de capital riesgo y eventos especializados. Valencia y Málaga se han sumado con fuerza en los últimos años gracias a sus programas de atracción de talento tecnológico. Muchas de las startup fintech españolas empiezan resolviendo un problema concreto, como cobrar facturas más rápido o simplificar los seguros, y después amplían su oferta.

Empleo en la fintech en España

El sector demanda perfiles que combinan finanzas y tecnología. Los más buscados son desarrolladores de software, analistas de datos, especialistas en ciberseguridad, responsables de producto y profesionales de cumplimiento normativo capaces de traducir las normas en procesos. También crece la demanda de perfiles de prevención del blanqueo de capitales, porque cada nueva licencia exige controles de identificación de clientes y seguimiento de operaciones.

Para quien viene de la banca tradicional, la fintech ofrece un entorno más ágil, aunque a menudo con menos estructura y más cambios de prioridades. Para quien viene de la tecnología, el reto suele estar en aprender el lenguaje financiero y regulatorio.

Retos del sector

El sector afronta varios desafíos a la vez. La financiación se ha vuelto más selectiva, y los inversores premian ahora la rentabilidad frente al crecimiento rápido. La regulación, aunque da confianza, exige equipos de cumplimiento que pesan mucho en empresas pequeñas. Y la competencia de grandes tecnológicas y neobancos europeos obliga a las compañías españolas a diferenciarse con servicios muy especializados.

La ciberseguridad es otro frente constante. Una empresa que gestiona dinero ajeno es un objetivo prioritario para los atacantes, y un solo incidente puede costarle la confianza de sus clientes.

Servicios fintech para pymes y autónomos

Una parte importante del crecimiento de la fintech en España no se ve desde el lado del consumidor. Muchas empresas del sector trabajan para pymes y autónomos, que necesitan cobrar antes, controlar la tesorería y reducir el tiempo que dedican al papeleo. Entre los servicios más habituales están el factoring digital, que adelanta el cobro de facturas pendientes, los programas de gestión que se conectan directamente con las cuentas bancarias y las tarjetas de empresa con control de gastos por empleado.

La obligación de la factura electrónica entre empresas, que se irá aplicando de forma progresiva en los próximos años, va a acelerar esta tendencia. Las compañías que hoy ofrecen facturación, cobros y conciliación bancaria en una sola herramienta tienen ahí una oportunidad clara de crecimiento.

Fintech en España frente a otros países europeos

Reino Unido, Alemania, Francia y los Países Bajos lideran el sector en Europa por número de empresas y por inversión. España ocupa una posición intermedia, con un mercado interno grande, una población muy bancarizada y una adopción del pago móvil más rápida que la de muchos vecinos. Su principal desventaja ha sido el tamaño medio de las rondas de financiación, más pequeñas que en Londres o Berlín.

La licencia europea favorece de las empresas españolas. Una entidad autorizada en España puede ofrecer sus servicios en el resto de la Unión con relativa facilidad, y lo mismo ocurre en sentido contrario, por eso conviven en el mercado español neobancos de varios países con startups locales. Para el usuario esto significa más opciones, y para las empresas, una competencia que obliga a mejorar el servicio de forma constante.

Cómo formarse para trabajar en la fintech

Una buena formación debe cubrir tres bloques, finanzas, tecnología y regulación, y enseñar a trabajar con casos reales. Si buscáis un programa con titulación oficial centrado en este sector, el máster oficial internacional en fintech, finanzas e innovación digital de Aicad aborda la innovación financiera, los nuevos modelos de negocio y la gestión del riesgo. Revisad el temario y comparad las asignaturas con el ámbito de la tabla anterior que más os interese.